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美国和加拿大该去哪里好?一位35年美加生活老移民告诉你!

时间:2015-12-08 00:48来源:高端医疗 作者:全球医疗网 点击:

  

 

网上不断有人发文评论和比较美国和加拿大的不同。 看了之后,总觉得意犹未尽。 似乎并没有说到点子上。笔者不揣冒昧,也贡献一点自己的想法,引的数据,也许不够准确,欢迎各位读者指正。我当然有自己的倾向性,但是,我希望能做到尽量客观,不存偏见。

先说说笔者的个人背景。 笔者先后在美国生活了10年, 在加拿大生活了15年。 目前经常来往于美国的波士顿,纽约,落杉矶,休士顿等美国大城市和加拿大的多伦多。虽然,了解会有片面性,但是,也不是完全没有资格评论。



无庸讳言,美国作为世界第一大经济体,个人发展的机会,要比加拿大多得多。 就业机会,个人工资水平,都比加拿大高。所以说,对于一个真正有能力的优秀人才,在美国比在加拿大,会达到更高的高度,也会更富有。但考虑到很多同胞,出国不久,或者半路出家,或者自认不那么“优秀”,今生也许达不到那么高的高度,笔者想从低端的角度来评论一下生活在这两个国家的不同感受。为简单起见,所列数据分别为美元或加元。不做汇率转换。讨论购买力时,考虑一美元等同于一加元。

1. 最低工资:

美国 $7.25 (大部分州) – $8.25(Illinois,July,2010)

加拿大 $8.80 Alberta(April 2009) – $9.60-10.45(Ontario,March,2010)

评论:各州(省) 不同。但一般来说,美国偏低(不算汇率转换)



2. 所得税 (2009)

美国

联邦个人免税额 $5700 (single) – $11400(married,joined)

联邦税率: 

10K 10.86%

20K 12.90%

30K 13.62%

40K 15.45%

50K 17.39%

联邦儿童免税额: $1000/人

州个人免税额(Massachusetts State 为例)

$4400(single)-$8800(married joined)

州税率: 5.3%

州儿童免税额: $1000/人

加拿大

联邦个人免税额 $10320 (single) – $16728(married,joined) (2009)

联邦税率: 

10K 15 %

20K 15 %

30K 15 %

40K 15 %

50K 22 %

联邦儿童免税额: $2089/人

省个人免税额(Ontario 为例)

$8881(single)-$13217(married joined)

州税率: 6.05 %($36838 or less)

9.15%($36838 – $73698)

州儿童免税额: $7541/人

评论:美国的税率低于加拿大,但是,美国的个人免税额和儿童免税额远低于加拿大,因此,对于低收入的人,在美国可能要缴税,在加拿大反而可能不用缴税。在美国,有孩子对少付所得税影响不大,加拿大则不然。



究其原因,加拿大人口少,鼓励生育,因此,有孩子会有较大税务优惠。和美国不同。 此外,当税务收入为$40,000时, 美国和加拿大的联邦税额都是15% 两者持平。当收入达$50,000时,加拿大再次超过美国。

3.遗产税

美国:每人有一个终身免税额,每年不同。2009年是3.5 million. 多余的部分要征18%不等的遗产税。 2011年,这个终身免税额降到1million.

加拿大:继承遗产,一律按卖出考虑,计入收入,并计算资本增值税。

评论:如果你有一栋不大不小的房子,想在身后留给子女,看来还是在美国比较合算,因为子女有终身免税额。你的房子不大,很可能不用缴遗产税。而在加拿大,所得税和资本增值税看来是逃不掉,不论房子大小。



4.销售税

美国:(2008)5%(Massachusetts State).

各州不同。通常为4%

加拿大:GST5%, PST8%(Ontario) 2010年,合并为13%的HST

Alberta省仅收联邦税5%,没有省税。其他省的省销售税(PST)5%不等。

评论:加拿大比美国多征了5%的联邦销售税(GST),而且,省销售税也比美国高。两国的食品都不交税,但是,加拿大比美国有更多的商品或服务要交税。但是对低收入的家庭,一对夫妇,每季度(三个月)加拿大人可以拿到约$100的补贴(GST/HST Credit),部分补偿了所付出的销售税。

5. 医疗

美国:美国的健改法案刚刚通过,实行效果如何,至今仍是未定之列,而且,就算实行,也不是加拿大或台湾那种意义上的全民保险,而且,同等收入水平, 在美国要交高得多的保险费。



2010年3月25日世界日报报道,虽然通过了新的健保法案,最新研究表明,一对65岁的退休夫妇,仍需要25万的医疗费用。这包括:Medicare的保费,自付额,每次的Co-Pay,还有自付的处方药费。研究结果假设,妇女寿命85岁,男人寿命82岁。

目前,Massachusetts States 是全美唯一实行全民保险的州,由于入不敷出,福利在不断削减。对于低收入的美国公民(例如,低收入的老人),基本免费。对于低收入的新移民,自付额大约在$1000以内。如收入较高,则每月大约要付几十元到$100元的保费。(换句话说,如果你是一个低收入者,因病住院,那么你就准备出院时收到一张$1000的账单吧)



对于美国其他的州,则不如马州这样好。低收入的家庭可能买不起保险,因而看不起病。工作的家庭可能有公司提供的保险,每月要付一定的保费,同时还有自付额。对于退休的老人,可以参加Medicare,但不是免费的。每人每月大约要付$100-$200的保费。

美国还有一项福利,叫做MediAid, 看病或药物基本免费,但是,申请的条件和拿SSI相同,条件相当苛刻。普通的工薪阶层或有养老金者,是不够资格的。

加拿大:Ontario Province的保险计划OHIP门诊看病和住院(包括伙食,住院,手术及药物)全是免费的。但是每年要付健康税,税务收入少于$20000者,免税;税务收入$20000-$36000付不多于$300/年;税务收入$36000-$48000则不多于$450/年。外购处方药物需自费或由保险承担。低收入者,外购处方药物每年每人有大约$100-$200的自付额,其余免费。十分低收入者(法定贫困线),外购处方药物也免费。



评论:对于一般工薪收入者,美国的医疗费用远高于加拿大,即使有保险,也有一定的自付额,同时,保险也有一定上限,多余部分自付;对于一般退休者,美国仍然不如加拿大,Medicare仍须付不菲的保费;在美国,如果要医疗完全免费(包括药物),除非够拿SSI的资格。这对于一般有退休金的人,是做不到的。加拿大虽然也要付健康税,但是远低于美国。

网上有一些文章抱怨加拿大的医疗如何不好,看病要等多长时间。笔者从自己的经历看,似乎没有这么严重。我前后在加拿大做过两次大手术,每次的等候时间均为大约半个月,两次手术的结果都令人满意。

而当年我在美国,我在的公司没有保险,看病要自费。看一次小病,门诊费都是至少$50元,根本不敢去看,只能自己胡乱买些药。比起我在美国的经历来,我觉得在加拿大噎很好了。抱怨加拿大的读者,如果也能去美国体验一下,也许就没有那么多的牢骚了。



笔者在美国也看过多次病。在美国很多小城市的医生,实在不敢恭维,可以说,很烂。这一点,其实两国差不多,很多医生都不怎么样,要看你的运气了。也看你去的是那个医院,是大城市还是小城市。 顺便说一句,牙科的费用,美国远高于加拿大,笔者的印象,在美国大约要贵一倍以上。对于没有牙科保险的人,这个问题在美国要严重得多。

6. 居住

由于各个城市的房价不同,因此不便比较。但是,还是有一些可以相互比较的。

A. Property Tax Rate

美国:0.14%(Louisiana)-1.76%(Texas)(2008)

http://www.taxfoundation.org/publications/show/1913.html

以上的数据并不包括学区税。据笔者所知,在休士顿,一所价值10万的房子,包括学区税,每年要付 3000元的地产税。相当于房价的3%。其他城市不清楚。近年来,美国的地产税率远较其他国家的高。有的州可高达5%。

(http://en.wikipedia.org/wiki/Property_tax#United_States)

加拿大:计入学区税,地产税率大约是1-2%。多伦多则是1%略多。



评论:取决于地区,在美国的有些州,养一栋房子的代价可能会高于加拿大。

B. 房租

美国:一居室的公寓,在波士顿需1000-1200元/月,在休士顿需600元/月

加拿大:一居室的公寓,在多伦多需1000-1200元/月

评论:就房租而言,美国和加拿大差不多。在休士顿,不论房价,还是房租都远低于美国其他城市。



C.廉租房

美国:要交30%的月收入。住入后,每年不准离开超过3个月。允许保留自己原所有的住宅。在波士顿需等候1-3年。在休士顿至少要等5年。

加拿大:要交30%的月收入。住入后,每年不准离开超过4个月。不允许保留自己原所有的住宅。在多伦多需等候5-10年。

评论:就廉租房而言,美国和加拿大差不多。但是,加拿大允许离开不超过4个月,这一点比美国宽松。但是,加拿大在分到廉租房半年内,原住房必须卖掉,而美国则允许保留,只需将房租收入计入个人收入即可。这一点比加拿大宽松。



7. 物价

一般来说,在美国,高档商品的价格,比在加拿大要低10-20%。加上在加拿大要多付约8%的销售税,因此,实际付出要多约15% 。这包括汽车,各种电子产品等。

但是对于日用品,除去销售税的差别,给笔者的感觉,在美国花一美元和在加拿大花一加元的购买力似乎差不多。也许,在加拿大会高一些。



对于食品,分别比较这三个城市的中国超市,休士顿比多伦多要贵约10-20%,而波士顿比多伦多要贵约30%。多伦多的中国超市是最便宜的,比号称全美生活费用最低的休士顿还要便宜。

8. 联邦养老金

金融危机以来,所有的人都关心养老的问题。假如你的收入不高,下面来看看你在美国,或在加拿大,生活会有何不同。



美国:Social Security

领取条件:工作至少40个工作季(累计10年)

领取金额: 取决于工作时间,和交的SS tax的多少。如果工作40年(25-65岁),大约能领约1400 元/月(欢迎指正)

加拿大:

a.CPP(Canadian Pension Plan)

领取条件:曾经向政府交纳过养老金(没有最低年限要求)

领取金额:取决于工作(交纳)年限(每工作一年可领全额的1/40)。全额934.17元(2010)

b. OAS(Old Age Security)

领取条件:在加拿大住满10年

领取金额: 取决居住时间。全额(40年)可领 516.96/月(2010)



评论:两国的金额差别不大,但是美国要求工作40季(10年),如工作不足10年,则白交了SS Tax, 退休后什么也拿不到,也无资格获得Medicare。

加拿大对领取CPP 的居住年限没有要求。领取OAS要求居住10年。

另一个需要考虑的是:可携带性(Portability).美国的SS和加拿大的CPP是 Portable的,退休后,可以带回国去用。而加拿大的 OAS 要居住20年才是Portable.提前离开会失去。

退休后,每月1300-1400元显然不够。还需要个人平时的养老金存款。其中与公司有关的部分,美国叫401K, 加拿大叫公司的 pension.除少数公司外,多数都是自管的。



换句话说,盈亏自负。金融危机以来,这一部分对退休者影响最大,许多人投资失误,以致血本无归,生活发生困难。另外一部分,是每人自己存的养老金,美国叫IRA,加拿大叫RRSP。这一部分也和前一部分一样,也受金融危机影响很大。

9. 政府补助计划

如果联邦养老金不够用,个人投资的养老金又没有多少,或者亏本,因而生活发生困难,两国还有一个彼此类似的政府补助计划。

美国:SSI(Supplement Security Income)

领取条件:除了其他条件外,笔者认为最苛刻的条件是:个人存款不超过2000元,夫妇共同存款不超过3000元。并且要回溯过去三年。另外,如果离开居住地(如探亲,旅游),当月即丧失领取资格。

领取金额:每月每人大约500元左右。



加拿大:GIS(Guaranteed Income Supplement)

领取条件:和美国最大的不同在于:不看存款,只看是否低收入。离开居住地不得超过6个月。

领取金额:每月每人大约500元左右。

评论:据笔者所知,不论在美国还是在加拿大,很多同胞最关心的就是SSI或是GIS这一项。因为大部分人,虽然经过多年奋斗,但是在退休时,光靠自己的力量,仍然不能维持一种基本的生活水准,需要这一款补助金。

在这里,美国和加拿大的差别就看出来了。在美国,要求你过去三年的银行存款不得超过 2000元 (夫妇则为 3000元).这一项很多人做不到。而且,如果你想短期回国,SSI当月就停掉。而在加拿大,则要宽松得多,不仅不管你有无存款,而且,你离开超过6个月才会停掉。



换句话,在美国,政府不会让你饿死,也会把你养起来。但是,要在你噎倾家荡产时,政府才会救你。而且,这种帮助的程度是,你会活得毫无尊严:你哪里也去不了,而且你的银行里只有一点点钱,什么也干不了,只够买食物的。这种情况持续到你老死为止。

而在加拿大,你大可回国去,拿着每月的 OAS和GIS 探亲访友,游山玩水,只要记着半年内回来就可以了。(如果你住廉租屋,记着别超过4个月,在美国,则是3个月)。网上很多人把加拿大说得一无是处,照笔者看,他们不知道,美国和加拿大有这一项重大的不同。

以下,笔者举几个例子,来看两国的差别:

A. 出国20年,有一份中等收入的工作,然后退休。

美国:年薪可能有6-8万.工作20年,401K和IRA一共存了25万。退休后,每月可能有800-1000元的SS收入。其余的要动用自己的养老金。假如你足够幸运,金融危机对你的影响不大。以你还有20年寿命计算,你每年可以从储蓄中取12000元,即每月可有1000元的收入。你的每月总收入可以有1800-2000元。

加拿大:你的年薪可能没有美国高。比如说年薪 5万。你工作20年,RRSP一共存了15万. 退休后,你每月大约能拿到500元的CPP, 250元的OAS, 500元的GIS, 共1250元,此外,你太太有250元的OAS,你的RRSP大约还能提供1000元/月。你总共可能有2500元/月的收入。

两者差不多,加拿大可能会多些。唯一要担心的是:个人的养老金花完了怎么办?如果是那样,在美国的收入可能会略低,因为在美国只有SS收入了,而在加拿大,你拿的CPP, OAS, GIS都是终生的。而且,别忘了在美国每月收入还要扣除Medicare的保费。而在加拿大,这一项则几乎完全不需考虑。

B. 同样出国20年,夫妇俩一人工作,且收入不高。然后退休

美国:你退休后,仍然会有约800-1000元的SS收入。可是因为历年工资低,401K和IRA并没有存多少钱。退休后,因为达不到领SSI的条件,你只能靠每月的SS和自己的存款过活。每月可能有 1200-1500元收入。

加拿大:你可以拿到500元的CPP,夫妇俩人能拿到250+250=500元的OAS, 你至少还能拿500元的 GIS,你太太也许也能有她自己的GIS收入.加上你的公司退休金及个人存款,你每月可能拿到2000元。

C. 有些人把父母接来同住。假如他们国内没有收入,而且,子女也完成了赞助人的法律义务。

美国:因为父母没有在美国工作过,所以没有SS收入。他们每人每月可以拿到约500元的SSI.没有居住年限的要求。同时,他们可以有MediAid.



加拿大:同样,他们无资格拿CPP. 在最初的10年内,他们从政府得不到任何帮助,但是医疗保险是有的。当他们居住超过10年后,他们每人每月可以拿到约1000元的OAS+GIS.

总之,除了美国拿SSI没有年限的要求,而加拿大领OAS及GIS需居住10年外,比较起来,加拿大要比美国好,当你还不是十分贫困时,政府就开始帮助你。而在美国,只有当十分贫穷时,(存款低于3000元),政府才开始出手。而且接受政府帮助(拿SSI)的条件是相当苛刻的(不得离开居住地)。在此之外,你的困难基本上是自己解决。政府是不管的。

10. 长期医疗照顾

一方面,子女数目不多,另一方面,在国外长大的一代并不具有中国传统的价值观念,因此,在国外,老年时的医疗照顾,只能靠社会,不能靠子女。这包括两方面:社区的生活照顾和养老院

美国:接收政府提供的社区生活护理的条件和接受SSI和 MediAid的条件相同。如果不满足的话,完全自费。



同样,由政府负担的养老院的入住条件也和接受SSI和MediAid的条件相同。如果自费的话,美国平均的养老院费用是5000元/月。

有些城市,例如波士顿,华盛顿特区可高达8000元/月。只住几个月就足以令你变成穷光蛋。当你满足领取SSI的条件时,你也可以免费享受长期医疗照顾或入住养老院。

加拿大:接受社区生活护理的条件是低收入。只要收入在贫困线以下,就是免费的。同样,入住养老院的条件是,将每月的收入(CPP+OAS+GIS) 交出来,即可,还可以自留100元/月左右的零用钱。其余部分由政府补助。

这里特别重要的一点是:对当事人的存款不做要求。只要收入低于贫困线,就够资格。此外,加拿大的养老院费用远低于美国。大约每月费用为2500元,是美国的一半左右。

评论:我个人以为,比起美国来,低收入的老年人在加拿大活得更有尊严。政府在你还没有变得一贫如洗之前,就出手帮你。美国则不然,美国是一个典型的资本主义社会。提倡个人奋斗。除非你活不下去了,否则,政府基本上是袖手旁观。

此次,美国的医疗改革,经费来源之一是削减老人的MediCare.这样,一缺钱就打弱势的老年人的主意,在加拿大基本上是不存在的。

11. 交通

美国和加拿大都是汽车国家,在小城市里没有汽车,没法活。这一点无区别。我只说一下大城市的公交系统,这对一个退休的老人很重要。依笔者看,多伦多的公交系统是北美最好的,尽管连年涨价,老百姓怨声载道,但是,车次多,连接方便,覆盖面大,这在北美是不多见的。



美国休士顿,落杉矶的公交只有公共汽车,车次很少,差得很,退休后的老人,除非自己开车,或者住在超市附近,否则生活会遇到极大的困难。加之这两个城市又太大,去哪里没有汽车都很麻烦。纽约有地铁,但是脏,乱,不安全是有名的。

华盛顿特区的地铁不错,但是比起多伦多地铁和公共汽车的覆盖面来,又差多了。芝加哥有高架铁路和公共汽车,但是也不如多伦多的方便。唯一可以和多伦多比美的,可能就是波士顿了,那里的公交费用比多伦多便宜,也方便。

笔者认为,交通是衡量生活质量的一个不可缺的标准,特别在退休之后,更是如此。如果退休后还要开车的话,每月的汽车费用都要从微薄的收入中扣除,是一个很大的问题。



12. 安全

笔者是在美国的小城市上的学,美国的小城市还是相当安全的。半夜12点在大街上走,基本无事。美国的大城市则不好说。

据我的了解,像Chicago(100街以南),Cleveland, Detroit, University of Maryland at College Park 等处,就是白天也不安全, 非常危险。

Philadelphia, Miami, St. Louis 等城市,晚上是绝对不能出来的。对于美国大城市的安全,笔者毫无信心。

加拿大这些年安全问题也是越来越严重。多伦多的西北区,可以说,夜里黑帮横行,非常可怕。照笔者看,还是移民政策出了问题,有些移民,例如从牙买加来的,本来就是罪犯。二十年前,加拿大的秩序要好得多,据说可以做到夜不闭户。



现在,总的说来,多伦多还是相当安全的。除了一些特定区域之外,在市中心,你如果半夜12点出来,基本没有事。在美国的大城市,我是绝不敢的。

13. 多元文化

美国的立国政策是鼓励各民族融和的,因此,在美国,主要体验的是盎格鲁撒克逊的白人单一文化。



加拿大的政策则是鼓励多元文化。在多伦多生活,可以体验到各种不同文化和各国的饮食。每年有各族的文化节或饮食节。对于喜爱多元文化的人,你不必离开多伦多,就可以体验到世界各国,各民族的不同。相对来说,在美国就没有那样丰富多彩了。当然,也不是完全不存在多元文化,但似乎不如多伦多。






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